根据新房改方案精神，今后职工购买住房将依靠个人积蓄、住房补贴和住房贷款。
目前我国住房消费信贷分为政策性贷款和商业性贷款两大类。具体说来，主要有三种形式：住房公积金贷款、个人住房组合贷款和银行按揭贷款。此外，还有住房储蓄贷款、存单抵押贷款。
住房公积金贷款。这种贷款具有政策补贴性质，贷款利率仅为商业银行抵押贷款利率的一半；在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。如果你已参加交纳住房公积金，那么申请住房公积金贷款自然是首选。申请公积金贷款，必须先备齐购房所需资金30％以上的购房首期款（可用公积金存款抵充），贷款最高额度也不得超过家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的两倍。由于交纳住房公积金必须是企业或事业法人，个人不得交纳，因此你须经所在单位同意，才能向所在城市住房公积金管理中心申请公积金贷款。
个人住房组合贷款。如果住房公积金贷款不足以支付购房款，不足部分可向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合并起来，就叫个人住房组合贷款，可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率适中，贷款金额较大，可适当选用。
银行按揭贷款。你如果未交纳公积金，便无缘申请以上两种贷款，但可申请商业银行个人住房担保贷款，即按揭贷款。只要你存款余额不低于购房所需资金的30％，以此作为购房首期款，且有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息的担保并承担连带责任，那么你就可以申请按揭贷款。按揭期限越长，还款总额中利息比例就越大，如按揭贷款期10年，利息和本金之比将近8∶10；超过14年，利息就将超过本金。考虑到这一点，有人以为按揭时间越短越好，选择10年期以下。此外，选择10年期以上按揭，由于还贷年限、每月还款额均是双方按目前情况签立的，倘若你贷款购房后，通贷膨胀率上升，货币贬值，虽然按照合同需偿付的本金数额没有变化，但本金的“含金量”已大打折扣，还款实际压力减轻，等于给你带来一笔额外收益。
住房储蓄贷款。目前住房储蓄贷款有两种：一是“存一贷二”买房抵押贷款。在银行存入一笔定期存款，且愿以所购房产作为贷款低押物，银行就会给你定期存款额两倍的贷款。二是在银行先存够一定数额和期限的存款，便可得到相应贷款，贷款限额是存款数的5倍，最长贷款期限＝存款数与存期之积乘以25除以贷款额度。
存单抵押贷款。如果你因购房急需一笔一年左右即可还清的钱，而定期储蓄存款尚未到期，提前支取又会损失大量利息，或者你把一部分钱投资购买了国库券、企业债券而暂时无法变现，在这种情况下，只要持存单（有价证券）和身份证，即可到存款所在银行申请“个人定期储蓄存单抵押贷款”，利息与银行贷款利息差不多，但最高限额一般不超过10万元。
